优化金融供给助消费市场复苏

今年“五一”假期，久违的“烟火气”回来了，旅游、餐饮等行业呈复苏态势。据商务部商务大数据监测，全国重点零售和餐饮企业销售额同比增长18.9%。部分商业银行和金融机构抓住机遇，立足不同客群金融需求，打出消费券抵减让利、扩大消费场景和下沉普惠服务的“组合拳”，助力消费升级、扩大内需。

消费让利精准触达

消费是拉动经济增长的“三驾马车”之一，也是经济稳健运行的“压舱石”。商业银行不断优化消费信贷供给，聚焦发挥消费对经济发展的基础性作用，通过亮点纷呈的优惠活动和暖心举措支持居民消费回暖，有效地带动了消费需求扩张。

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一季度以来，我国消费复苏按下“快进键”，消费信贷投放和惠民力度相较去年不断加大。农业银行今年一季报显示，扩投资促消费力度持续加大。在促消费方面，个人贷款余额7.9万亿元，新增3584亿元。其中，个人消费类贷款余额8793亿元，新增383亿元。此外，邮储银行在今年5月份开展“让美好发生”活动，推出个人额度类消费贷款系列产品“邮享贷”，首次通过邮储银行APP完成“邮享贷”首笔支用1万元以上的用户，有机会获得美团外卖代金券等礼品。

兴业银行针对普通个人客户的住房装修、旅游、大额耐用消费品购置等需求开发了消费贷产品“兴闪贷”，其授信期内额度可循环使用，满足个人日常消费需求。“紧抓当前消费恢复向好势头，兴业银行将优化消费信贷供给，提高零售信贷的可得性和便利度，适度降低融资成本，助力消费能力提升和消费新增长点培育。”兴业银行零售信贷部相关负责人表示。截至2月末，兴业银行消费贷款余额超660亿元，促进消费回暖、惠民效果明显。

为提振市场活力，政府搭台、政策发力，商业银行积极做好消费券发放，拉动居民消费。“建行生活APP发放的优惠券和政府消费券，涵盖餐饮、百货等行业，叠加起来使用非常实惠。”江西吉安市青原区市民张燕说。“五一”假期，建设银行江西省分行承接发放政府消费券工作，高效对接和服务各县(区)。截至4月末，该行共协助9个地级市、76个县(区)政府依托建行生活平台开展政府消费券的发放和使用，累计承接政府消费券2.5亿元，拉动消费交易额约2.4亿元，为助燃城市“烟火气”不断添柴加薪。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，为提振居民消费信心，商业银行加大发放消费券力度，依托数字化优势，在促消费过程中发挥了重要作用。当前，鼓励居民敢消费、愿消费，一方面要营造优质的金融支持环境，另一方面要改善居民消费预期、提振社会经济发展信心。

专家表示，居民消费信心受居民就业、收入改善前景和储蓄影响，推动居民消费信心修复，需要降低经济前景不确定性，激发微观主体活力，促进居民就业和收入改善。周茂华表示，从趋势看，服务业景气度强劲反弹，国内一揽子政策措施落地见效，就业和收入前景不断改善，加之消费优惠举措的支持，有望带动居民消费能力、意愿逐步改善。

创新信用卡高频场景

今年以来，我国线下商圈消费热度指数稳步增长。国家信息中心最新数据显示，3月份线下商圈消费热度日均指数相比去年12月低点大幅增长，商圈人流量稳步提升，这进一步表明居民线下消费活力越来越强。

“五一”期间，机票、购物、餐饮等消费需求大增。商业银行充分发挥信用卡拉动消费的“主力军”作用，积极创新、深挖信用卡消费高频场景，围绕用户需求推出丰富多样的消费回馈活动，全方位满足持卡人消费需求。

信用卡连接着商家与消费者，邮储银行针对信用卡业务，已与全国近150个城市的超300家综合体开展合作，涵盖市、县优质商圈。邮储银行安徽省分行利用网点优势服务商圈，与商户联合开展分期立减、手续费优惠、积分抵现等活动，助力居民消费升级。截至4月底，累计参与用户近3.5万户，信用卡场景分期金额逾10亿元，用户消费获得感有较大提升。

此外，针对消费者信用卡大额消费需求，多家商业银行创新购车分期、“邮车贷”等业务场景。建设银行信用卡中心总经理李骏表示，建行信用卡购车分期合作的新能源车型已经超过300款，涵盖汽车品牌70余个；在为用户端提供更好的金融服务体验的同时，其专业化的业务流程、授信政策，也为厂商端提供了强大的综合服务能力。

随着我国线下市场消费蓬勃发展，商业银行应创新更多场景端产品。北京市互联网金融行业协会党委书记许泽玮表示，一方面，商业银行可以根据不同人群的需求在旅游、美食等领域打造个性化的消费场景。在这些场景中，消费者可以使用信用卡享受到更多的优惠和服务。另一方面，商业银行可以加强与其他行业的跨界合作，例如与航空公司合作推出联名信用卡，与酒店合作提供积分兑换服务等，这些合作可以为消费者提供更加全面的服务和优惠。

多位业内人士表示，信用卡是商业银行打造零售业务的发力点。商业银行深耕信用卡业务，要着力提升场景经营和精细管理水平，加快流程优化和数字赋能，让消费者真正受益。但需要警惕的是，为减少逾期发生，还需严格审核借款人的信用状况和还款能力，降低信用风险。

普惠下沉服务不减

今年《政府工作报告》提出，要把恢复和扩大消费摆在优先位置。“五一”假期，消费金融机构发起金融微光行动，积极推动金融资源下沉、加大减费让利力度，深化普惠金融服务。

持牌消费金融机构，设立之初的目的就是改善用户消费条件、创新消费模式，满足多元客群消费需求。从宏观数据看，我国已经开业的消费金融公司达30家，面向全国展业服务。招联金融总经理章杨清表示，消费金融公司作为我国消费金融市场的积极参与者，自启动试点以来，贷款规模约占我国短期消费贷款市场的8%。

过去十多年，伴随着居民消费不断升级，消费金融迎来黄金发展期。中国银保监会非银部数据显示，截至2022年末，行业资产总额8844.41亿元，负债总额7847.23亿元，所有者权益997.18亿元。“消费金融促进消费升级，二者形成互补、循环，有利于构建消费金融蓬勃发展的势头，目前已经形成与商业银行、信用卡中心等主体相互竞争的局面。”星图金融研究院副院长薛洪言认为，尽管受前些年疫情影响，居民部门杠杆率抬高、偿债压力加大，居民部门消费信心受损，但是从今年“五一”假期消费恢复迹象看，消费金融将有更大展业市场。

据马上消费在“五一”期间举行的线上活动“五五奋斗日”数据显示，淄博参与的用户人均消费贷款金额达6174元。此外，马上消费为全国用户派发10亿元消费额度免息券，惠及快递小哥、外卖骑手等客群近314万人，用普惠微光照亮了更多长尾客群。“此次活动是消费金融下沉服务促消费的创新尝试，更诠释了系统化促消费的概念，即全栈式运营、多渠道助力消费市场强势复苏，在行业中率先开启消费金融赋能消费复苏的新路径。”马上消费自营事业部品牌总监胡达恩表示。

消费金融与新市民工作生活涉及的消费特点紧密关联，“在服务新市民过程中，消费金融机构一方面要充分利用大数据技术，深度挖掘新市民数据，根据新市民用户画像分析，建立模型以及配套风险评估机制；另一方面要加强数字化和智能化运营，通过全业务链条数字化与智能化，提升运营效率及运营能力，为不同行业的用户提供差异化、个性化产品和风险定价服务，覆盖信用记录缺失、传统金融服务盲区的消费群体。”中原消费金融董事长马景鹏表示。

伴随经济复苏，消费金融将迎来黄金发展期，但是金融服务下沉也要保持普惠适度。章杨清认为，消费金融要合理确定授信额度，防范对客群过度下沉和授信带来的“不该贷”问题。同时，提防因债务违约而产生恶意投诉和反催收赖账现象。此外，还需监管部门出台监管政策引导，提升失信违约成本，合力推动消费金融高质量发展。